Что заботит российских страховщиков

Меня, честно говоря, не очень. Я – страхователь добросовестный и аккуратный, попаданием в ДТП страховые компании (тьфу-тьфу-тьфу!) не донимаю. Откуда же вдруг такой «подарок»?

Все объясняется до обидного просто: по законам экономического кризиса наши страховые компании вошли в полосу убытков и банкротств.

В 2009 г. за выплатами по ОСАГО обратилось около 2 млн чел., получивших почти 49 млрд руб., а за первые семь месяцев этого года цифры, соответственно, составили 1,3 млн чел. и 29,5 млрд руб. Если дело и дальше так пойдет, есть опасения, что к концу года количество обратившихся будет ниже прошлогоднего почти в полтора раза! Чем это грозит? Два года назад убыточность ОСАГО составила 62,8%, год назад – 63,5%, а в конце первого полугодия нынешнего года – уже 65,6%. По итогам нынешнего года она, как полагают эксперты, превзойдет 70%. При этом стоит иметь в виду, что критический уровень убыточности составляет 77%, а это уже совсем близко. Резерв гарантий Российского союза автостраховщиков закончился еще в начале июня 2009 года, второй год выплаты потерпевшим осуществляются из резерва текущих компенсационных выплат РСА, который, естественно, не резиновый. Он должен подпитываться совместными усилиями членов РСА, а их ряды редеют буквально на глазах, о чем мы еще поговорим.

Те компании, которые занимаются страхованием КАСКО, тоже страдают головной болью. За два года спрос на него упал с 65 млрд руб. до 45 млрд руб., а взаимозадолженность системы КАСКО – ОСАГО по состоянию на 1 июля 2010 года превысила 5,5 млрд руб.

Несмотря на проведенное повышение тарифов, не радует своими показателями и работа системы «Зеленая карта», в которой участвует 11 страховых компаний. По состоянию на 1 сентября заключено 1,756 млн договоров на общую сумму 3,018 млрд руб. За это время выплачено 4,330 млн евро (или 173,2 млн руб.) по ДТП за рубежом и почти 80 млн руб. по фактам ДТП на территории России. В сумме получается более четверти миллиарда рублей.

Основными причинами роста убыточности руководители Российского союза автостраховщиков называют несколько объективных причин. В первую очередь это неизменность базовых тарифов ОСАГО за все время действия закона. Затем следуют рост цен на ремонт, запасные части и расходные материалы и одновременный рост числа страховых случаев. Большую роль в этом процессе играет обновление парка автомобилей при одновременном сокращении сроков их эксплуатации. К тому же в кризисные времена многие автомобилисты поставили своих железных коней на прикол и не хотят платить ни налогов, ни страховок.

А как быть с 1,2 млрд руб., составляющих, по мнению многих экспертов, объем теневого рынка услуг по автострахованию? Легальные страховщики жалуются на то, что ежегодно в страховые компании не возвращается полмиллиона бланков ОСАГО, всего же в Российский союз автостраховщиков не вернулось более 2,5 млн бланков. Пикантность ситуации состоит в том, что ими пользуются бывшие коллеги тех, кто жалуется. Но ведь именно эти легальные страховщики и набирали людей буквально с улицы, торопясь «снять пенки» на волне всеобщего ажиотажа и «обязаловки», не заботясь о длительных последствиях «золотой лихорадки». Набившие руку на молниеносных сделках бывшие «легалы» в мгновение ока вышли из доверия у своих же коллег. Зато они быстро научились образовывать прочные союзы с криминалом в погонах, выдавая на-гора тысячи липовых актов. Дело дошло до того, что проблемой криминального страхования был вынужден озаботиться Президент России. Конечно, миллиард с небольшим не решит всех проблем автострахования, но, на мой взгляд, в этом случае страховщики понесли вполне заслуженное наказание за стремление заработать, как говаривал Дядя Гиляй, на грош пятаков.

Призрак банкротства системы обязательного автострахования все явственнее и явственнее превращается в реальность ближайшего будущего. Собственно, процесс уже пошел. В 2010 году банкротами объявили себя 9 страховых компаний, еще 38 стали убыточными. В 2009 году эти цифры составили 5 и 18 соответственно. Списки тех, у кого отозваны лицензии, обновляются на сайте РСА ежедневно.

Страховщики довольно быстро поняли, что в вопросе подъема своего благосостояния на автовладельцев рассчитывать нельзя. В кризисные времена те стали меньше покупать и, соответственно, меньше страховать. Но бить-то меньше они не стали! Больше того, появился стимул отягчать последствия ДТП с тем, чтобы компенсировать финансовые потери по другим статьям семейного бюджета, неизбежные в кризисные времена. Народ приспособился за небольшой «откат» регулярно предъявлять инспекторам ГИБДД и экспертам одни и те же повреждения, меняя только дату ДТП.

В такой ситуации самое время заручиться поддержкой государства, но и оно в глазах страховщиков оказалось «не на высоте».

Министерство финансов России, по их мнению, выбрало не самое подходящее время для подготовки законопроекта, предусматривающего заметные изменения в деле ОСАГО. Так, предлагается увеличить страховые суммы по жизни и здоровью на каждого потерпевшего со 160 тыс. руб. до полумиллиона, страховые суммы по имуществу – со 120 тыс. руб. до 200 тыс. руб. Финансирование выплат по здоровью должно проводиться по единым таблицам выплат в зависимости от степени тяжести последствий. А тут еще на бедных страховщиков свалились новые «Правила установления расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств», вступившие в силу 1 сентября 2010 года. Но самый сильный удар по автостраховщикам, пекущимся о нуждах автомобилистов, не жалея прибыли своей, нанесла Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Там предложили накладывать аресты на страховые премии по договорам ОСАГО – ни много, ни мало! И хотя даже невооруженным глазом заметны многочисленные нарушения действующего российского законодательства, страховщики взбунтовались не на шутку. Ведь это, по сути, деньги не автомобилистов, а страховщиков, и к наказанию нерадивого налогоплательщика не имеют вообще никакого отношения. В принципе, они правы. Наложение ареста на страховые премии приведет к невозможности исполнять договор страхования, и автовладельцы фактически становятся незастрахованными. Не получат страховое возмещение и потерпевшие в ДТП.

Выходит, что на автостраховщиков шишки посыпались со всех сторон – автомобилисты не несут им свои кровные, а ФССП и Минфин притесняют всячески. Надо что-то делать, но что? Ситуация предполагает два пути решения проблемы. Первый основан на серьезной внутренней реформе системы страхования и предусматривает внесение организационных изменений в деятельности страховых компаний. Одно из них – принятие нового законодательства о банкротст­ве, в том числе страховых компаний. Оно вступило в силу в июле 2010 года и предоставляет, например, ФССН право назначения временной администрации страховщика. Представители Российского союза автостраховщиков получили право входить в состав временной администрации, а РСА теперь компенсирует недостающую часть активов при передаче ему портфеля компании-банкрота.

Своими ближайшими задачами РСА видит внедрение новых принципов проведения проверок страховых компаний, выходящих на рынок услуг, и совершенствование функционирования расчетов по КАСКО – ОСАГО. Большую пользу должна принести унификация отчетности ФССН и РСА. Опыт нескольких молодых и активных страховых компаний говорит о неоспоримой пользе перехода на электронный документооборот и более активное использование Интернета в страховом деле. Наконец-то сдвинулось с мертвой точки дело защиты персональных данных страхователей.

Ну, а второй путь? Да вы и сами уже догадались, причем не с трех, а с одного раза. Самым, конечно же, действенным и радикальным средством сами страховщики считают… Правильно, повышение тарифов. Для обеспечения устойчивого функционирования системы ОСАГО, по их мнению, необходимо увеличить тарифы на 35–45%, а для того чтобы компенсировать введение новых «Правил…», необходимо «накинуть» еще 20–25%, в сумме получается около 70%. Вот откуда и взялась цифра, с которой началась наша статья.

Насколько она реальна? Для таких, как я и многие мои друзья, выбора просто не остается – платить придется столько, сколько назначат. Но ведь сейчас немало ушлых автомобилистов умудряется страховаться по криминальным технологиям, экономя деньги. Можно ли рассчитывать, что они согласятся страховаться «по-белому», если сейчас не хотят этого делать за деньги вдвое меньшие? Вряд ли.