Как рассчитать реальную стоимость лизинга?

В западных странах лизинг для физических лиц пользуется не меньшей популярностью, чем автокредиты. В России же этот инструмент появился не так давно и, в отличие от бизнесменов, частные покупатели пока еще относятся к нему с недоверием. Между тем, это удобный и надежный способ стать автовладельцем, не обладая всей необходимой для этого суммой. Но, как и все в мире финансов, решение взять машину в лизинг требует предварительных расчетов.

Что такое лизинг?

Лизинг – это долгосрочная аренда автомобиля с возможностью его последующего выкупа. Автолюбитель, который решился на лизинг, приобретает авто по выгодной процентной ставке, в течение в 3-5 лет внося на счет кредитора равные платежи. А по окончании действия соглашения он может получить авто в собственность по остаточной цене.

Лизинг автомобиля сочетает в себе преимущества, взятые и от кредитных, и от арендных договоров. Это возможность приобретения транспортных средств за счет заемных денег по выгодной ставке. За счет более короткого срока действия договора обычно это выгоднее, чем обращаться в банк за потребительским кредитом, переплата по которому значительно превышает саму стоимость авто.

Теперь же, когда мы выяснили, что это за инструмент, перейдем к подробному рассмотрению главного вопроса – как рассчитать цену лизинга? Хотя лизинговые фирмы во многом похожи на банки, процентная ставка по таким договорам рассчитывается иными методами, нежели для кредитных продуктов.

Как рассчитать стоимость лизинга самостоятельно?

Прежде, чем стать клиентом лизинговой компании, необходимо провести тщательные расчеты. Бывают ситуации, когда купить авто в кредит все же оказывается выгоднее, чем связываться с долгосрочной арендой.

Сложность в том, что размер лизинговых платежей перед входом в сделку совсем неочевиден, а значит неочевидна и ставка кредитования. Поэтому принять правильное решение без математических расчетов невозможно. К счастью, они не слишком сложны.

Чтобы сделать самостоятельный расчет переплаты по лизингу, нужно знать несколько моментов:

• цену объекта (в нашем случае – автомобиль);
• процентную ставку лизинга за авто;
• размер дополнительных взносов за сервис.

Еще один важный показатель, который необходимо уточнить перед тем, как делать расчет ежемесячного платежа или рассчитывать переплату по договору — процент удорожания. Это отношение суммы переплаты к первоначальной стоимости лизингового имущества.

Расчет процента удорожания

В договоре процент удорожания может быть указан как за весь срок лизинга, так и в виде среднего процента за каждый год.

Чтобы рассчитать этот показатель, необходимо воспользоваться простой формулой:

(Общая сумма платежа – цена авто) : цена авто * 100%.

Наглядный пример:

• общая сумма платежей за весь период действия лизинга – 3 000 000 руб.;
• цена автомобиля – 2 500 000 руб..

По формуле, мы получаем:
(3 000 000 – 2 500 000) : 2 500 000 * 100% = 20%.

Помните однако, что процент удорожания — это еще не финальный показатель. Сравнивать по нему предложения разных лизинговых компаний некорректно. Это можно делать, только если совпадают все остальные условия сделки (аванс, выкупная стоимость, срок и т.д.).

Расчет полной стоимости лизинга с помощью процента удорожания

Для дальнейших расчетов процент удорожания нам нужно привести к среднегодовой величине.

Для этого полученные нами в примере выше 20% необходимо разделить на срок лизинга в годах.

Так, если он составляет 2 года, средний процент удорожания будет на уровне 10%.

Если же время действия договора исчисляется неполными годами, формулу придется слегка видоизменить:

Процент удорожания : срок действия в месяцах * 12

К примеру, если срок лизинга составляет 2,5 года, или 30 месяцев, мы получим:
20% : 30 * 12 = 8%

Эта цифра, конечно, дает представление о реальной цене сделки, но не является аналогией банковского процента. Чтобы привести стоимость лизинга в соответствие со стоимостью денег, взятых в кредит, расчеты нужно продолжить.

Обратите внимание, что описанный далее метод подходит только для расчетов по двум типам графиков погашения:

• с равномерной выплатой основного долга в течение всего срока лизинга (суммы платежей могут слегка отличаться);
• аннуитетных графиков, в которых все платежи одинаковы (первый равен последнему).

Формула для дальнейших расчетов такова:

Среднегодовое удорожание * коэффициент, зависящий от типа графика погашения : на долю кредита в стоимости имущества

Вычислить долю кредита не составит труда, если вы знаете размер аванса за автомобиль. К примеру, если этот первоначальный взнос составляет 25% от стоимости имущества, то доля предоставленного вам кредита составит 75%, или 0,75. Возьмем эту цифру для дальнейших расчетов.

Что касается коэффициента, то при графике с равномерной выплатой он составит 1,65, а при аннуитетном — 1,45.

Зная все это, посчитаем реальную стоимость лизинга для двух случаев:
10% * 1,65 : 0,75 = 22% годовых — итоговая стоимость лизинга для «равномерного» графика.
10% * 1,45 : 0,75 = 19,3% годовых — итоговая стоимость лизинга для аннуитетного графика.

На этом расчеты завершаются. Однако оговоримся: лизинг — сложный продукт, и эти цифры все равно будут не совсем точными. Но они достаточно близки к реальности, чтобы их можно было сравнить со стоимостью кредита и принять по-настоящему взвешенное решение.