Как рассчитать реальную стоимость лизинга?
3 июня 2021
В западных странах лизинг для физических лиц пользуется не меньшей популярностью, чем автокредиты. В России же этот инструмент появился не так давно и, в отличие от бизнесменов, частные покупатели пока еще относятся к нему с недоверием. Между тем, это удобный и надежный способ стать автовладельцем, не обладая всей необходимой для этого суммой. Но, как и все в мире финансов, решение взять машину в лизинг требует предварительных расчетов.
Что такое лизинг?
Лизинг – это долгосрочная аренда автомобиля с возможностью его последующего выкупа. Автолюбитель, который решился на лизинг, приобретает авто по выгодной процентной ставке, в течение в 3-5 лет внося на счет кредитора равные платежи. А по окончании действия соглашения он может получить авто в собственность по остаточной цене.
Лизинг автомобиля сочетает в себе преимущества, взятые и от кредитных, и от арендных договоров. Это возможность приобретения транспортных средств за счет заемных денег по выгодной ставке. За счет более короткого срока действия договора обычно это выгоднее, чем обращаться в банк за потребительским кредитом, переплата по которому значительно превышает саму стоимость авто.
Теперь же, когда мы выяснили, что это за инструмент, перейдем к подробному рассмотрению главного вопроса – как рассчитать цену лизинга? Хотя лизинговые фирмы во многом похожи на банки, процентная ставка по таким договорам рассчитывается иными методами, нежели для кредитных продуктов.
![Как рассчитать реальную стоимость лизинга? Как рассчитать реальную стоимость лизинга?](/upload/medialibrary/462/462db53541f57a08a2fc5c82b9c6d90d.jpg)
Как рассчитать стоимость лизинга самостоятельно?
Прежде, чем стать клиентом лизинговой компании, необходимо провести тщательные расчеты. Бывают ситуации, когда купить авто в кредит все же оказывается выгоднее, чем связываться с долгосрочной арендой.
Сложность в том, что размер лизинговых платежей перед входом в сделку совсем неочевиден, а значит неочевидна и ставка кредитования. Поэтому принять правильное решение без математических расчетов невозможно. К счастью, они не слишком сложны.
Чтобы сделать самостоятельный расчет переплаты по лизингу, нужно знать несколько моментов:
- цену объекта (в нашем случае – автомобиль);
- процентную ставку лизинга за авто;
- размер дополнительных взносов за сервис.
Еще один важный показатель, который необходимо уточнить перед тем, как делать расчет ежемесячного платежа или рассчитывать переплату по договору — процент удорожания. Это отношение суммы переплаты к первоначальной стоимости лизингового имущества.
Расчет процента удорожания
В договоре процент удорожания может быть указан как за весь срок лизинга, так и в виде среднего процента за каждый год.
Чтобы рассчитать этот показатель, необходимо воспользоваться простой формулой:
(Общая сумма платежа – цена авто) : цена авто * 100%.
Наглядный пример:
- общая сумма платежей за весь период действия лизинга – 3 000 000 руб.;
- цена автомобиля – 2 500 000 руб..
По формуле, мы получаем:
(3 000 000 – 2 500 000) : 2 500 000 * 100% = 20%.
Помните однако, что процент удорожания — это еще не финальный показатель. Сравнивать по нему предложения разных лизинговых компаний некорректно. Это можно делать, только если совпадают все остальные условия сделки (аванс, выкупная стоимость, срок и т.д.).
![Как рассчитать реальную стоимость лизинга? Как рассчитать реальную стоимость лизинга?](/upload/medialibrary/387/38794281295498fd38eaf4d565278f13.jpg)
Расчет полной стоимости лизинга с помощью процента удорожания
Для дальнейших расчетов процент удорожания нам нужно привести к среднегодовой величине.
Для этого полученные нами в примере выше 20% необходимо разделить на срок лизинга в годах.
Так, если он составляет 2 года, средний процент удорожания будет на уровне 10%.
Если же время действия договора исчисляется неполными годами, формулу придется слегка видоизменить:
Процент удорожания : срок действия в месяцах * 12
К примеру, если срок лизинга составляет 2,5 года, или 30 месяцев, мы получим:
20% : 30 * 12 = 8%
Эта цифра, конечно, дает представление о реальной цене сделки, но не является аналогией банковского процента. Чтобы привести стоимость лизинга в соответствие со стоимостью денег, взятых в кредит, расчеты нужно продолжить.
Обратите внимание, что описанный далее метод подходит только для расчетов по двум типам графиков погашения:
- с равномерной выплатой основного долга в течение всего срока лизинга (суммы платежей могут слегка отличаться);
- аннуитетных графиков, в которых все платежи одинаковы (первый равен последнему).
Формула для дальнейших расчетов такова:
Среднегодовое удорожание * коэффициент, зависящий от типа графика погашения : на долю кредита в стоимости имущества
Вычислить долю кредита не составит труда, если вы знаете размер аванса за автомобиль. К примеру, если этот первоначальный взнос составляет 25% от стоимости имущества, то доля предоставленного вам кредита составит 75%, или 0,75. Возьмем эту цифру для дальнейших расчетов.
Что касается коэффициента, то при графике с равномерной выплатой он составит 1,65, а при аннуитетном — 1,45.
Зная все это, посчитаем реальную стоимость лизинга для двух случаев:
10% * 1,65 : 0,75 = 22% годовых — итоговая стоимость лизинга для «равномерного» графика.
10% * 1,45 : 0,75 = 19,3% годовых — итоговая стоимость лизинга для аннуитетного графика.
На этом расчеты завершаются. Однако оговоримся: лизинг — сложный продукт, и эти цифры все равно будут не совсем точными. Но они достаточно близки к реальности, чтобы их можно было сравнить со стоимостью кредита и принять по-настоящему взвешенное решение.
Еще никто не оставил свои комментарии. Ваш комментарий будет первым.